Chcete mít jistotu, že je vaše rodina i firma krytá v klíčových situacích? Tento praktický průvodce ukazuje, jak nastavit pojištění a dlouhodobé plánování tak, aby spolu dávalo smysl – bez zbytečných překryvů a mezer v ochraně.
Proč řešit ochranu dohromady a ne po částech
Pojistky a investice často vznikají „po kouskách“ – hypotéka, k tomu havarijní pojištění, jindy cestovko před dovolenou. Výsledkem bývá nepřehledný mix produktů, který stojí více peněz a zároveň nechává rizikové mezery. Integrovaný plán dává přehled, šetří rozpočet a pokrývá skutečná rizika podle priorit rodiny a podnikání.
Hlavní přínosy integrovaného plánu
- 1 plán, 1 přehled: smlouvy, kontakty, termíny, limity na jednom místě.
- Úspora 15–25 %: sjednocení pojistek a firemních benefitů často sníží náklady.
- Žádné mezery: koordinace limitů a výluk napříč produkty.
4 pilíře ochrany: rodina, majetek, cesty, zaměstnanci
1) Rodina a příjem
- Životní pojištění: krytí pro případ úmrtí a invalidity (III. i II. stupeň), optimálně navázané na splátky a rozpočet.
- Dlouhodobá pracovní neschopnost: denní dávky po karenční době, aby navazovaly na nemocenskou.
- Děti: úrazy + trvalé následky; dlouhodobé spoření/investice formou pravidelných vkladů (např. ETF, konzervativní mix dle horizontu).
2) Majetek: domov a vozidla
- Nemovitost a domácnost: jasné rozlišení stavby vs. vybavení, správné ocenění a připojištění (sklo, odpovědnost).
- Auto: povinné ručení + havarijní; u firemního parku fleetové řešení, u nových vozů GAP/ztráta hodnoty.
- Odpovědnost občana: kryje škody způsobené třetím osobám (doma, na kole, s dětmi apod.).
3) Cestovní pojištění
Pro rodiny se vyplatí roční varianty s dostatečným limitem léčebných výloh (v řádu desítek milionů), odpovědností, sportovními riziky a storny. U dlouhodobých pobytů zkontrolujte výluky (práce v zahraničí, rizikové sporty).
4) Zaměstnanci a firemní benefity
- Skupinové životní/úrazové pojištění: vyšší limity za lepší sazby, motivace i retence týmu.
- Penzijní připojištění/DPS: daňově efektivní příspěvky, jasná komunikace směrem k zaměstnancům.
- Programy péče: prevence, vzdělávání v osobních financích, podpora psychického zdraví (EAP).
Jak vypadá dobrý finanční plán v praxi
Krytí rizik
Limity a výluky se doplňují napříč pojistkami (životní, majetek, odpovědnost, cesty, fleet). Prioritou je ochrana příjmu a zdraví. U událostí s nízkou pravděpodobností, ale vysokým dopadem (invalidita, velká škoda na majetku) volte vyšší limity, u drobností nepřeplácejte.
Rezervy a investice
Vytvořte likvidní rezervu 3–6 měsíčních výdajů. Dlouhý horizont řešte přes nízkonákladové nástroje (DCA do ETF, diverzifikace měn a sektorů) a pravidelnou disciplínu. Investice mají cíle (bydlení, vzdělání dětí, renta); každému cíli přiřaďte horizont a rizikovost.
Pravidelný servis
Provádějte roční revizi a rychlé aktualizace při změně situace (hypotéka, dítě, nové auto, rozšíření firmy). Sledujte indexaci částek, aby limity „nezastaraly“ inflací.
Dokumentace
Mějte na jednom místě přehled smluv, přístupové údaje a kontakty pro likvidaci škod. Vytvořte jednoduchý postup „co dělat když…“, který zvládne použít i partner/ka bez poradce.
Rychlý checklist
- Máme pokrytou invaliditu (II.–III. stupeň) alespoň do výše ročních nákladů × 3?
- Nejsme podpojištěni u domu/bytu nebo vybavení?
- Odpovídají spoluúčasti na autě našemu rozpočtu?
- Máme u cest léčebné výlohy min. v desítkách milionů a krytí odpovědnosti?
- Firemní benefity: skupinové pojistky a příspěvky do penzí – využívá je tým?
Tip: Začněte inventurou starších smluv. Často se najde překryv krytí, nebo naopak důležitá mezera – sjednocení ušetří peníze i starosti.
Časté dotazy (FAQ)
Je lepší mít vše u jedné pojišťovny?
Ne vždy. Důležitější je kvalita krytí a výluky. Jednotný servis a přehled ale dává smysl – klidně přes nezávislého poradce.
Jak často dělat revizi?
Minimálně jednou ročně, plus kdykoli nastane změna (hypotéka, dítě, nové auto, rozšíření firmy).
Kolik peněz držet v rezervě?
Domácnost 3–6 měsíčních výdajů. Podnik podle volatility cashflow klidně 6–12 měsíců.
Chcete mít jistotu, že nic nechybí?
Připravíme přehled všech smluv, navrhneme úpravy limitů a nastavíme jednoduchý roční servis. Začneme krátkým úvodním hovorem a inventurou současného stavu.
- Nezávazná konzultace 30 minut
- Inventura pojistek a benefitů
- Návrh rychlých úprav + dlouhodobý plán
Kontaktujte nás přes formulář na stránce nebo telefonicky – ozveme se do 1 pracovního dne.
Publikováno: • Autor: RealCare Finance